滚动3月31日，四大行2016年业绩悉数披露完毕。腾讯财经梳理发现，已经有银行的净利润首次出现负增长；也有银行的利息净收入首次出现下降；还有银行的拨备覆盖率已经降至史上最低。
对于当前的中国银行业而言，如何有效遏制不良双升的局势？如何在净息差持续收窄的环境下，迅速提高非息收入占比？如何在住房信贷踩刹车之后，将腾出来的额度投入到有效信贷需求中去？这些均是2017年面临的严峻挑战。
净利润首次出现负增长
按照资产规模来看，四大行的排序已变为工、建、农、中，其中，建设银行在2016年迈入“20万亿俱乐部”。
最赚钱的工商银行2016年归属于母公司的净利润为2782亿元，日赚7.6亿元。不过，四大行的净利润增速已经都降至2%以下。
值得一提的是，中国银行2016的净利润增速为-3.7%，这也是国有大行自上次以来首次出现净利润负增长。对此，中国银行副行长张青松在业绩发布会上解释称，出于稳健经营的考虑，中行2016年的拨备覆盖率逆势上升，增加了9个百分点，这也是中行归属于母公司的净利润增速出现负值的主要原因。
天量住房信贷“急刹车”
过去两年中国的楼市不断升温，个人住房信贷规模也创下“天量”。据腾讯财经统计，2016年四大行新增个人住房信贷达到2.7万亿元，个人住房信贷余额超过12万亿元，四大行新增个人住房信贷占全部新增个人贷款的比例，均在7成以上。
其中，建行不论是从住房信贷总量还是新增规模上，均保持了同业第一的传统优势。
不过，随着2017年各地持续出台楼市调控政策，银行住房信贷增速也将“踩刹车”。从各家银行在业绩发布会上的表态来看，2017年银行将继续执行差别化的信贷政策，支持合理自住的购房需求，控制投资性房贷规模，坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”。
而据腾讯财经了解，在监管层的窗口指导下，2017年银行的住房信贷规模同比和环比都将减少。
“预计2017年住房信贷新增量不会超过去年。”农行副行长郭宁宁在业绩发布会上介绍称。
不良分化难言见顶
从不良贷款情况来看，四大行开始出现分化。其中，仅建行一家银行出现不良贷款余额和不良贷款率“双降”局面。建行在年报中称，该行资产质量改善势头巩固，逾期贷款和不良贷款剪刀差为负5.91亿元，自2012年以来首次转为负值。
工行、中行则均为“双升”，但不良率仍然低于1.74%的行业平均水平，此外，作为不良先导指标，两家银行的关注类贷款占比也均处于上升趋势。
工商银行董事长易会满表示，工行不良双升与2016年实体经济下行，以及工商银行的工商企业贷款比重较高有一定的关系。
但他同时提示道，工行2016年第四季度在发生一些积极的变化：不良贷款余额在减少，剪刀差不断缩小，拨备覆盖率也有小幅度的回升。“资产质量稳中向好的态势已经显现，已经出现转折的曙光。我们预计今年资产质量比去年会更好一些。”他说。
中国银行首席风险官潘岳汉则不认为2017年能非常乐观，“对不良要持谨慎的态度，要持续进行观察。”
此外，除了前述中行的拨备覆盖率有较大幅度提升外，其余三家银行的拨备覆盖率均有不同程度的减少。其中，工行的拨备覆盖率同比减少19个百分点至136.69%，远低于150%的监管红线。
对此，工商银行行长谷澍对外解释称，商业银行150%的拨备覆盖率确实是监管部门的要求，但同时，监管部门也在考虑拨备覆盖率每年的动态值应该在什么地方，可以根据宏观经济形势的变化而有适当的调整。
息差收窄 营业收入承压
近两年银行的净利差持续收窄，这对于仍然以利息净收入为主的银行业而言，是一项不小的挑战。
腾讯财经梳理发现，四大行在2016年的净利差下降了29—43个BP不等，利息净收入也普遍出现了较大幅度的下降。
究其原因，央行自2015年以来的连续五次降息，和2016年5月开始实行的“营改增”，是净息差收窄的两大主因。
张青松介绍称，如果剔除“营改增”价税分离的影响，中行2016年的净息差为1.92%，高于现在的1.83％。
在他看来，美元加息、国内市场化利率上行，这些都是2017年息差有望改善的积极因素。但同时，由于利率市场化全面开启，竞争加剧，银行依然困难重重。
