滚动上述业内人士分析，在年化综合利率调整为36%以下后，一些现金贷平台利润降低很多。如果寻求场景合作，要看平台实际利率的构成形式，与场景怎样分配营收利润。同时，要看平台的资金来源渠道，资金成本高低等。这些都会影响一个现金贷平台的盈利情况。
前述现金贷平台业务负责人也对记者表示，目前对于现金贷平台来说，并非是看收益的时候。监管政策出台，平台必须要合规。近期对平台的营收影响确认非常大，因此，未来或许会考虑其他的商业模式，进行业务转型。
小算盘：期限拉长、息费降低、还款更多
现金贷平台的合规转型之路，障碍重重。一些现金贷平台在息费收取、产品期限、放贷方式等方面都做了调整。例如，由超短期调整为长期分期还款。
根据《通知》规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
此前，根据第一财经记者报道，在监管落地前，某现金贷平台产品以小额、超短期为特点，产品综合年化利率高达257%。新规落地后，该平台进行了产品的调整，目前新产品已上线运营。
在调整前，其产品为“借款1000元，借款时长14天，到期应还1100元，其中快速信审费72元、账户管理费24元、利息4元”。调整后，目前产品为“借款1000元，借款周期12个月，每月应还100元，综合息费200元”，综合年化利率已降至36%以下。
虽然该平台目前已开放借款，但仍有部分借款人表示无法借款。该平台负责人对第一财经记者表示，造成此种现象的原因系平台提高了放款标准。
他表示，由于新品运营，具体效果还要运行一段时间看看，因此平台提高了风控标准。“没有严格到信用卡的标准，但是内部却是提高了。比如曾经有过一两次逾期行为、并且已经还款的借款人，目前平台是不提供贷款服务的。”
根据业内人士介绍，部分现金贷平台调整超短期产品为长期分期还款主要是由于，此前平台用高利率覆盖高风险，利率下调后，其营收无法覆盖成本，甚至无法覆盖坏账。
他还指出，这样调整对于借款人而言，也并非益事。从表象看，平台符合监管要求，但对于借款人而言，等额本息的还款方式，其还款成本被隐性提高。而对于现金贷平台而言，借款人的还款金额又为平台提供了新一轮的放贷资本。
记者还了解到，部分现金贷平台目前存在对于增量用户不进行放款，对于存量用户严把放贷标准的情况。这造成了能够成功借款人数以及平台有效放款金额的大幅下降。
上述现金贷平台负责人表示，对于曾经在平台没有过借款记录的新增借款人，现阶段是不进行放款的。主要由于，虽然可以通过让借款人提供更多的信息资料来评定借款人的信用情况，但这会造成用户体验的下降。同时，对于平台来说，要核实更多资料信息的真伪，成本也会提高。
除了借款人数降低，现金贷平台的产品期限拉长也是影响平台营收下降的一个因素。
以上述现金贷平台为例，由于此前的超短期产品，借款人在短期内偿还借款后，还可以复借。而此次调整后，平台从“1000元、14天”的借款产品调整为“1000元1年，分12期还款”的借款产品，借款人在一年内的借款频率也会大大降低。
“只有将此前的借款额度全部还清，才能有下一个新的放款额度出来，确实对平台营收造成非常大的影响。“多位现金贷平台业务人员表示。
“砍头息”取缔 头部平台率先调整
现金贷的一大顽疾就是各种高昂的利息和服务费用让借款人陷入负债危机。某些“现金贷”平台以收取服务费、管理费等名义，变相提高贷款利率的做法被彻底否定，“砍头息”也被严厉制止。
所谓“砍头息”，即放款人或机构在给借款者放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱叫做砍头息，而借款人的还款金额，则是按照未扣除前的金额乘以借款利率计算。
《通知》明确指出，不得撮合或变相撮合不符合法律有关利率规定的借贷业务;禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
新规出台后，一些头部现金贷公司已经做了相应调整。根据拍拍贷三季度财报显示，拍拍贷于12月初停止在所有平台上收取前期交易费用，将其更改为每月收取的方式，并于去年12月13日全线下调其借贷产品的综合息费至36%以下。
