京财时报

“相互保”升级“相互宝”背后:合规、责任、担当

http://www.jingcsb.com/ 来源: 蓝鲸TMT 资讯 发布时间:2018-11-27 18:30:01

今日上午,此前备受关注的支付宝“相互保”产品正式升级为“相互宝”。升级后,“相互宝”将不再由信美人寿相互保险社承保,在用户分摊金额上设置了上限,并且,支付宝还下调了管理费比例,由原先保障金额的10%下调至8%。

这款备受关注的产品上线一个多月来,已经赢得了超过千万用户的加入,创造了不小的奇迹。而此次的升级,也引发了不小的轰动。从升级的内容来看,此次升级有着很重要的意义。它彰显支付宝对待这款产品的态度,也就是严守合规、关怀用户、造福大众。

安全合规,金融产品的生命线

此次升级,被业界议论最多的应该是承保机构的变化。合作伙伴信美人寿表示因监管部门约谈并指出其涉嫌违规,所以不能以“相互保大病互助计划”的名义继续承保。这项调整有几个信息值得关注。 

首先,支付宝自己主动披露了监管约谈信美人寿的问题,这体现的是对合规的敬畏,对公众知情权的尊重。作为一款金融产品,合规和安全时首要的红线,如果支付宝在声明中含糊其辞,那么反而是最让人不放心的。另外,这款互助类型的产品还在探索期,其模式创新同时用户也难免有顾虑。这要求平台方必须要做到透明,对风险及时披露。支付宝不隐藏这些问题,而是摆在明面上向大众宣告,这个做法是值得赞许的。

其次,最为关键的是,这次调整,没有了保险公司的参与,互相宝更像是一种互助的模式,而非保险产品。作为一款创新性的产品,支付宝并没有回避合规的讨论。支付宝并不是要做闷声发大财,也不是对合规三缄其口,而是主动把这个话题拿出来,让公众讨论。实际上,对于金融创新,监管和大众也不会完全一棒子打死,而是持开放态度,同时时刻关注其中的风险。从这个角度来说,支付宝是将互相宝的这个模式至于公众和监管的监督之下,大家一起在探索中看待产品的发展。

所以,这份公告传递了支付宝一个鲜明的态度,这款产品要合规、要透明,同时愿意接受大众和监管部门的监督。

关怀用户,互相宝的产品思维

除了关于合规的问题,其实此次互相宝的升级还透露了很多支付宝在做这款产品时的思路。 

首先,支付宝此次下调了管理费,将从原来的10%下降到8%。下调管理费,意味着用户的支出会相应下调,从而以更小的成本换取更大的保障。这意味着,支付宝对互相宝这款产品的首要诉求不是金钱,而是用户。首要目标是让用户感受到产品的价值。

其次,对于调整后的老用户,互相宝设置了多项措施保障其此前的权益。一方面,支付宝充分保证了老用户的选择权,老用户升级后,原“相互保”用户无需重新计算等待期。暂不升级的用户,仍将按原计划获得保障。如果老用户不想继续参与,也可以选择退出。所以,老用户的无论是退出还是坚守,抑或是升级,互相宝都充分尊重了,这也体现了在产品设计上对用户的关怀。

第三,支付宝承担了升级过程中的成本。公告显示,在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。这是对用户的进一步关怀,不但可以自由选择,还可以在这段时间享受免费的保障。

社会责任,互相宝不只为赚钱

在整份升级公告里,支付宝的很多措施看起来都似乎有些“没有必要”,而正是这些“没有必要”,体现了互相宝这款产品对社会意义的关注。 

从公告来看,蚂蚁金服主动承担了很多风险。

首先,每位用户在2019年1月1日至12月31日期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担。

其次,未来如果“相互宝”的参与人数低于330万,计划也不会立刻解散,我们会继续为用户提供一年的大病保障。

从这三条看,设置分摊金额上限,这对用户来说是实实在在的减轻压力,此前不设上限的做法,让很多用户担心,万一分摊的开支很高怎么办,而现在,设置188元的上线,蚂蚁金服主动承担多出来的开支,这可以打消很多用户的顾虑。毕竟,188元的支出要远比一般的大病保险少得多。同样,用户低于330万的情况下继续提供一年的保障,也让用户能够放心下来。而用户安心的背后,是蚂蚁金服主动承担风险。 

实际上,纵观互相宝这款产品,它实际上是将用户大病保险的成本大幅度降低,这款产品本身就是有着极为重要的社会意义。蚂蚁金服能够主动承担社会责任,帮助大众解决这些最焦虑的问题。 

当然,也可以看到,作为一款创新产品,互相宝需要在摸索中前行,此次调整也只是前进路上的一个小的标志。不过从这份公告中我们可以看出,对待这款产品,支付宝没有将其视作赚钱的工具,而是严守合规的情况下将其摆在大众监督下,以更合规、更安全、更透明、更普惠的方式向前探索。

一款产品,我们所报的追求是其能够兼顾商业利益和社会效益。从这个角度审视,互相宝是一款合格的产品,而现在,它在成长,还在不断试错。只要它秉持造福用户的理念,坚守安全合规的底线,那么我们不妨以开放的心态,静观它的发展。

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