滚动投资观察界7月19日讯（记者：王玲）
多少退休金才能维持生活，这与个人追求的生活状态息息相关。退休金少有少的活法，多有多的活法。退休金也只是工作单位给的退休后的待遇，使其老有所依。如果想退休后领的养老金多一点，而退休前能补救的方法就是延长养老保险的缴费。缴的越久，缴的越多。退休后可领取的养老金就越多。
退休后的养老金真的够用吗？
退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注：退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的为70%，这个称之为“所得替代率”)。按此标准，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%计算，退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，则退休时需至少准备134.4万元。
如果要考虑通胀与利息的话，这里以过去数据为参考。国家统计局公布的消费者物价指数，过去30年该指数的平均值为5.51%。同样，根据中国人民银行公布的数据，过去30年的一年期定期存款利率平均值为5.93%。二者之间差距不大，对结果影响较小，反之则存在较大差距。生老病死是我们每个人都要面对的自然规律，而其中的“老”将占据人生的超过1/3的时间。工薪族要想保持生活水平不因退休而影响，就要趁早做好养老规划。
越早做养老规划越好，因为投入成本低，压力小。关键的一点在于坚持不懈，持之以恒。因为复利的魅力是需要时间来体现的。养老问题，没有远虑，必有近忧。失能老人的养老也好，其他老人的养老问题也好，其中纠结不是一日形成。“如果不理财，即使现在有1000万元也会坐吃山空；提早做好理财规划，现在没有100万元也可以老来无忧!”养老保险是什么
广义的养老保险包括：1) 基本养老保险、2) 企业养老保险、3) 个人养老储蓄和 4) 商业养老保险；而狭义的养老保险单指:基本养老保险（以下简称为养老保险），即国家为保障我们的退休生活而设立的社会保险制度。本文将讨论养老保险能否满足我们打太极、跳广场舞、打牌遛鸟的退休生活需要。目前我国社保由地方统筹管理，下文中的数据均以上海市的养老保险规定作为基准。
养老金退休后能领多少
假设本文的主人公 老王 60岁光荣退休，他税前月薪1万，共计缴纳15年养老保险。那么他个人一共缴纳了『10000 * 8% * 12 * 15 = 144000元』，14.4万！
而实际养老金的计算公式稍微有点复杂：
每月能领取的养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
2、基础养老金 = (上年社会月平均工资+本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
3、个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 预计发放月数 [根据国家规定，60岁退休的预计发放月数是139个月，55岁为170个月]
总结为一句话：如果退休前的工资高于社会平均工资，那么退休后能领取的退休金将会缩水！例如退休前工资1万，社会平均水平5000；退休后如果社会平均水平3000，养老金会低于6000块。剩下的部分，可以理解为『补贴给了低收入群体』。
那么我们的主人公老王，究竟在退休后每月能领取多少退休金呢？
2495元元元元！
一边是月入过万的老王：退休前每月税前收入1万，个人缴纳800元，公司缴纳2100元，累计缴纳2900元养老保险，累计缴纳180个月 一边是退休后的老王：60岁退休后每月拿2495元养老金，预计能够拿186个月左右（上海市男性平均寿命78.6岁）。
上文中老王的退休金2495元，是按照他缴纳15年养老保险来计算的。如果老王缴纳30年养老保险，那么将拿到约3600元退休金；如果老王缴纳40年养老保险，那么将拿到约4100元退休金。无论怎样，依然无法达到他退休前月薪的一半。
欣慰的是，根据国家规定，『个人支取养老金不收取所得税』。 好啦，今天的内容就到此结束。
总结一下，为什么退休后养老金不够用：
1、国家设定基本养老保险的目的是保障我们退休后的基本生活需求；然而退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量将显著下降。
2、如果我们期望晚年拥有更好的生活和医疗保障，选择一份适合自身的商业养老保险，很有必要！
