滚动在产品责任设计上，负面清单包括：年金保险产品长险短做，通过生存金快速返还形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品；年金保险产品设计异化，第一年末现金价值即超过已交保费，同时条款设计灵活的加、减保额功能，实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能，且不收取任何费用。
“在设计产品时，按照传统寿险做法，保额应该有一个非常高的风险保障的成分，但现在最大的问题，中长期的寿险产品，究竟风险保额成分占比多重、储蓄成分占比如何，很多消费者是不清楚的。”朱铭来表示。
他认为，对于风险保障占保费的比例，监管部门应该有一个严格的限制。自134号文件出台后，一些保险公司进行了产品调整，但有些调整也只是简单的由短期变成长期，按照规定拉长期限，“最核心的应该是风险保障问题，在所有保费成分中，保障成分如何得到最有效的测算，值得思考。”
去年以来，强监管鼓点密集敲响，对于行业乱象，监管部门以“组合拳”形式从各个方面围追堵截。
去年末《保险销售行为可回溯管理暂行办法》正式实施，其中规定保险公司、保险中介机构售投保人为自然人的保险产品时，必须实施保险销售行为可回溯管理，通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。
朱铭来表示，除了严厉打击严重违法违规行为外，末端销售治理以及产品研发设计都是消费者保护的重点。
“末端的治理非常重要。一些保险公司会从营销的角度误导消费者。保险销售全程录音的规定，可以让销售人员有基本的规则。哪些东西必须要对消费者说清楚，把有可能误导的地方、关系到消费者利益的部分解释清楚，要有一个严格的规范。”朱铭来认为，除了营销误导外，最核心的还是产品的研发，如果产品本身就存在原因，末端销售问题产品，就一定会存在误导的情况。
会排雷“百万医疗险”
近几年，百万医疗险因为价格低、高保额成为“网红”产品。目前，很多保险公司都推出了百万医疗险产品，每款产品推出都引起了众多消费者关注。例如，众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等。
百万医疗险的产品特点是，消费者只需要投保几百元，即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额，保单有效期为1年。
根据此次负面清单内容，市场上大批人身险产品将面临筛查，“网红”百万医疗险产品也同样面临自查，成为监管部门此次核查排雷的重点之一。
银保监会表示，在产品费率厘定上，费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序；短期个人健康保险产品，费率浮动范围超过基准费率30%的限额等，这些情况都被列入负面清单。
“在此次核查中，把过去比较含糊、不是很明确的条款进一步明确、完善。过去，很多是从营销的角度，例如给人一个类似保障续保的东西，但实际上是擦边球的方式，这次是一个进一步的完善。” 朱铭来称。
按照监管规定，百万医疗险产品均为短期健康险产品，这些产品是不具备保证续保的条款功能的。
