滚动账户委托管理医疗产品。账户委托管理医疗产品为团体客户提供了高效的第三方理赔等服务，有广泛的市场需求。企业为职工购买的团体医疗保险，不仅提高了企业员工的福利，同时可以在企业所得税之前列支。但是前期保险公司开发的账户委托类医疗保险，无风险保额或者保险金额低于保险费同时提供较高的资金增值承诺。这种设计严重偏离了医疗保险产品风险保障的本质。（在中国保监会办公厅《情况通报》（2017年1月20日）之后，各家保险公司已经逐步停止了这项业务）（第（十七）项）
不合理的费用水平或精算假设。为更大程度降低产品费率，提供更高的保证收益，一些年金产品或者终身寿险产品定价附加费用水平明显低于实际费用水平。同时在利润测试时，通过设置偏离度较大的利润测试因子，使产品新业务价值为正（根据保监发[2016]76号文，对于利润测试显示新业务价值为负的产品，保监会不接受备案或者审批）。除此以外，还包括没有区分是否有社会医疗保险对费用补偿型医疗保险进行定价、对于中短存续期产品的退保率假设设置不合理等问题。这些做法是本次《通知》重点清理的问题。（主要涉及第（二十五）、（二十七）、（三十二）、（三十五）、（三十六）项）
4、加强产品管理，提高保险公司内部产品管理能力
产品是保险公司的核心，产品管理机制涉及保险公司各个相关部门的共同协作，包括市场产品部门，精算部门、风控合规部门、信息技术部门、运营部门、投资部门等。《通知》对于保险公司产品管理的漏洞主要有以下几方面：
产品精算管理问题。主要集中在万能保险账户管理，依规合理确定结算利率的问题。同时也再次明示了同质化产品的问题（这点在中国保监会办公厅《情况通报》（2017年1月20日）中已经指出）（主要涉及第（三十三）、（四十九）项）
产品备案管理问题。主要是材料不全，责任人未签字确认、报送不规范等问题。（主要涉及第（四十）至（四十七）项）
产品销售管理问题。主要是针对原保监会关于销售件数，规模不达标的产品定期清理以及停售产品再销售等问题的管理。《通知》对于产品停售问题进行规范，指出保险公司通过业务展期等方式变相销售已停售保险产品的问题。预期《通知》的相关规定将会对人身保险市场的“炒停售”现象有明显的遏制作用（主要涉及第（四十八）、（五十）至（五十二）项）
5、对于人身保险行业的影响
总体来说，短期内保险公司需要对大量在售产品进行变更、停售，主要涉及百万医疗保险产品、以及“长险短做”类保险产品。长期上看保险公司需及时建立完善的产品开发和管理机制，市场将更加规范，稳健。
《通知》将给人身保险行业带来以下影响：
短期内保险公司大量产品停售或者更新。《通知》涉及保险产品的方方面面，以固定收益为卖点的保险产品受到全方位的限制，原有条款描述、责任设置不合理的保险产品也需要短期内快速清理。短期内保险公司原有产品体系受到较大冲击。我们认为，保险公司的以下产品将会受到较大影响：第一，百万医疗保险产品。在费率厘定、续保条件、保额设置上将会有较大变动（关于百万医疗保险的保证续保相关问题我们在《您买的百万医疗保险真的是保证续保》和《您知道该怎么购买医疗保险和疾病保险》中进行了详细解读）；第二，“长险短做”类产品。这些产品是保险公司规模类保费的主要来源。《通知》对这类产品的设计、定价产生较大影响。而由于前期监管已经推出一系列监管措施，保险公司已经对如“固定收益投资连结保险产品”、“中短存续期产品”、“委托管理医疗保险”进行整改。从渠道影响角度，《通知》对主要依靠规模业务发展的银保渠道和最近依靠“百万医疗”保险发展迅猛的互联网销售渠道影响较大，对于依靠保障型期交业务的个人代理渠道影响相对较小。我们认为《通知》实际加速推动了保险公司的业务转型。
保险公司加强产品开发和管理机制建设势在必行。《通知》全方位的负面清单实际说明，保险产品从产品创意，产品形态设计，定价开发，产品备案，上线销售，产品销售精算分析是一个动态且涉及保险公司几乎全部部门的流程机制。保险公司应该尽快着手建立或者优化产品开发流程机制，明确各个环节的责任人和风险控制手段，严格控制产品设计开发不偏离保险本质；同时加强产品管理，包括产品开发管理、精算管理、销售管理和产品回溯分析管理机制。
